Los mejores planes de pensiones indexados con bajas comisiones
Con la actual situación de las pensiones se ha convertido en una obligación contratar un plan de ahorro pensando en el momento de la jubilación. Dentro de estos el método de los planes indexados ha tenido demasiado auge. Por ello, a continuación, tendrás una comparativa de los mejores planes de pensiones indexados con bajas comisiones.
Los 9 mejores planes de pensiones indexados de bajas comisiones
La opción de los planes de pensiones indexados ha ido incrementando considerablemente su popularidad y se está convirtiendo en la opción más interesante para aquellas personas que quieren obtener una rentabilidad a sus ahorros pensando en la jubilación.
Por ello, a continuación, se describen los que se pueden considerar como los mejores planes de pensiones indexados con bajas comisiones.
Indexa Capital
Indexa Capital nació en 2015 y se trata del robo advisor de mayor aceptación en el mercado de España, con millones de euros gestionados y miles de clientes satisfechos que solamente emiten comentarios positivos sobre su gestión.
- Dentro de su oferta se incluyen fondos de inversión, así como planes de pensiones. La composición de ambos es muy parecida y la diferencia entre ellos se encuentra en los aspectos típicos de cada uno de los productos.
- Se incluyen dos planes indexados (de renta fija y renta variable global), que se combinan en diez carteras adaptadas a diez perfiles de riesgo.
- Los planes de Indexa Capital invierten en fondos cotizados (ETFs) de renta fija y renta variable global, que han sido generados por las principales gestoras mundiales de estos activos, como Vanguard, Amundi y otras.
- Sus comisiones son actualmente de las más bajas del mercado, únicamente se cobra el 0,62% del capital gestionado en total para inversiones que no pasen de los 100.000 € (Plan Indexa Mas Rent. Acciones). En el caso de inversiones mayores, esta comisión puede llegar a ser aún más baja.
- La diversificación global que ofrece Indexa Capital es muy extensa: invierten en EEUU, Europa, Asia, economías emergentes, renta fija corporativa, renta fija gubernamental, acciones y mucho más.
- Se puede comenzar a invertir desde 1.500 €, y establecer aportaciones periódicas que no sean menores a 50 €, y además se encargan de la vigilancia y el rebalanceo anual de tu cartera.
- En Indexa Capital, si quieres, puedes cambiar tu perfil inversor y tu plan indexado de inmediato se readaptará.
- Todo se puede hacer desde su página web, la cual está muy completa y es fácil de usar. En ella, tendrás todo tipo de datos interesantes necesarios para el desarrollo de tus inversiones.
- También dispone de aplicaciones móviles para equipos con Android e iOS.
Finizens
Finizens es otro robo advisor que ha mostrado los mejores resultados en cuanto a rentabilidad y cuenta en la actualidad con miles de clientes.
- La rentabilidad de sus planes le ha permitido estar en los primeros lugares dentro de los listados de planes más rentables en los últimos meses. Por ello, si lo que se quiere básicamente es conseguir una buena rentabilidad, es recomendable estudiar con atención el plan de pensiones que ofrece Finizens a fin de evaluar todos sus aspectos.
- En Finizens puedes tener acceso a una de las cinco carteras de planes indexados que ofrecen, las cuales invierten globalmente en fondos cotizados (ETF´s), renta fija, renta variable, inmobiliario y oro.
- Es de resaltar que los cinco planes de pensiones que tiene en su oferta Finizens han alcanzado las cinco estrellas en Morningstar. Este es un logro que solo ha llegado a obtener el 10% de todos los planes de pensiones que se comercializan en España.
- De la misma manera que Indexa presenta unas comisiones muy bajas, Finizens no se ha quedado relegado en esto y en su más reciente actualización de comisiones están ofreciendo una de las menores en el mercado.
- La tarifa es de solamente un 0,65% del capital invertido, y a esto se debe añadir que en estos últimos años ha logrado alcanzar las mejores rentabilidades con sus planes de pensiones. Las comisiones que cobran son un 85% menores a las de la mayoría de los planes de pensiones tradicionales.
- La cantidad mínima para comenzar a invertir es de solo 50 €, y puedes hacer aportaciones periódicas de esa misma cantidad como importe.
- Realizan rebalanceos automáticos o cuando se modifica el perfil, con el fin de que tu cartera esté adaptada en todo momento al riesgo que puedes asumir.
- En las tiendas App Store y Google Play se encuentran sus apps para dispositivos móviles,
InbestMe
InbestMe ofrece un plan de pensiones a través del cual puedes apoyarte con ellos en gran medida, ya que se encargarán de ir adecuando tu cartera de inversión a tu perfil. De acuerdo con tu situación en cada momento, podrán subir o bajar su agresividad al invertir.
- El objetivo principal para ellos es que tu única preocupación sea llevar a cabo las aportaciones periódicas, pues InbestMe se encargará de efectuar todo lo demás. Este es, en definitiva, el rol que la totalidad de los robo advisors quieren llegar a desempeñar.
- Actualmente, se puede decir que los planes de pensiones de InbestMe han alcanzado la mayor rentabilidad media de entre todos los robo advisors, por lo que constituye una de las mejores opciones.
- La propuesta de planes indexados de InbestMe, se distingue de las otras en cuanto a que es el que incluye en su oferta más opciones de perfiles de riesgo. En ella se abarcan hasta once perfiles de riesgo que van desde los más conservadores, hasta a los que tienen más riesgos.
- Los planes indexados de InbestMe invierten en índices mundiales de renta fija y variable. Para ello, eligen varios de los mejores ETFs (que replican estos índices.
- La diversificación de las carteras es elevada y 100% global. Además, realizan rebalanceos periódicos y automáticos, tanto por causa del mercado como por modificaciones en el perfil de riesgo de sus clientes.
- Las comisiones que cobran son muy inferiores a las que se pagan usualmente en planes de pensiones de la banca, y puedes iniciar tus inversiones a partir de 250 €, la misma cantidad que se requiere para realizar las aportaciones periódicas.
- Por todo esto, ha obtenido resultados mejores a largo plazo que la media de planes similares ofrecidos por la banca en España.
- Además, cuenta con aplicación móvil compatible con iOS y Android.
Myinvestor
Creado en el año 2017 como banco online y con más de 70.000 clientes, Myinvestor ofrece dos planes de pensiones indexados: MyInvestor Indexado S&P 500 FP, y MyInvestor Indexado Global Stock FP.
- Promociona que, si haces un traspaso de tu plan actual de pensiones hacia ellos, puedes conseguir un ahorro de hasta 36.000 € en gastos y comisiones.
- Han afirmado ser el plan de pensiones indexado de mayor rentabilidad y con las comisiones más bajas de todos los que operan a la fecha. Aunque esto puede presentar variaciones cada año, en realidad sus planes han podido ofrecer en el último año una rentabilidad que va del 10 al 11%, lo cual es un valor que no se puede alcanzar fácilmente.
- La cantidad mínima para comenzar a invertir es de solo 10 €.
- Los planes combinan fondos cotizados (ETF´s) de renta variable de varias gestoras.
- El plan S&P500 está orientado 100% en Estados Unidos.
- El Global stock distribuye su cartera entre Estados Unidos, Europa, Japón y el resto del mundo.
- Dispone de una aplicación móvil que se encuentra en las tiendas Google Play y App Store.
- La diversificación de las carteras en ambos planes es muy alta, utilizan ETF ´s de las más importantes gestoras del mundo (Invesco, Nomura, Lyxor, Vanguard y UBS, entre otras) y las comisiones son considerablemente bajas.
Popcoin
Popcoin se trata de un robo advisor cuyo propietario es Bankinter, el conocido banco con oficinas físicas que se ha incorporado a esta tendencia con su filial online. No pretenden renunciar a las comisiones que obtienen mediante los planes de pensiones tradicionales, pero tampoco quieren estar por fuera de esta tendencia innovadora.
Por ello, en su objetivo de combinar ambos productos, han decidido ofrecer esta opción únicamente por medio de la filial online, y todo parece indicar que su funcionamiento ha tenido mucho éxito.
En sus inicios ofrecían solamente los fondos de inversión y en los últimos años han lanzado este producto, el cual está enfocado en aquellos clientes que desean ahorrar para el momento de su jubilación. Cuenta con una app compatible con los sistemas Android e iOS.
Finanbest
Finanbest, al contrario de otros robo advisors, no combina planes para formar carteras, sino que el cliente solo tiene la posibilidad de elegir entre dos planes de acuerdo con un test de idoneidad: PP Prudente Renta Fija Mixta y PP Decidido Bolsa Global. El PP Prudente Renta Fija Mixta invierte un porcentaje mayor al 70% de la cartera en activos de renta fija y la inversión del segundo en activos de renta variable supera el 75% de la cartera total.
Los planes de Finanbest invierten en fondos de gestión activa además de ETFs y fondos indexados. Por este motivo, las comisiones son un poco más altas. Invierte en gestoras como Amundi, BlackRock, Ostrum Asset Management, Invesco, Robeco, DWS, Vanguard, Pictet AM, M&G y Lyxor ETF.
La aportación mínima inicial requerida en cualquiera de las dos carteras es de 30 €. Cuenta con aplicaciones móviles para iOS y para Android.
Fintup
En Fintup, la suma de la comisión por gestión y depósito está en el 0,77% para su plan Fintup Selección Plus. Fintup, promociona con fuerza dentro de su sitio web el asesoramiento ilimitado que acompaña durante el proceso al inversor.
Otro aspecto que lo diferencia es que combina fondos indexados y valúa con una diversificación global. Este plan de pensiones surgió a principios de 2019. Actualmente, cuenta con más de 80 partícipes y más de 900.000 euros gestionados. Ha lanzado una app que está disponible en su sitio web,
Finletic
Finletic tiene también dos planes de pensiones individuales, el International Equity Markets PP y el International Bond Markets PP. En el primero se cobra un 0,5% por gestión y custodia y en el segundo, un 0,55%.
Ellos han informado que estos planes invertirán empleando los mismos fondos subyacentes que las carteras de gestión discrecional. De este modo, se beneficia al inversor con las ventajas fiscales de los planes de pensiones.
CNP Partners
CNP Partners ha entrado en este mercado a través de la alianza establecida entre CNP Partners y Morningstar, una página web de información financiera.
CNP Partners ofrece tres perfiles de inversor: Dinámico, Moderado y Conservador. La elección entre uno u otro va a depender de los objetivos de rentabilidad y riesgo que estés dispuesto a correr.
En este caso, la gestión no es totalmente pasiva, sino que también hay una parte de gestión activa. Por esta razón, la comisión final es algo más alta que la de sus otros competidores. Tiene su propia app compatible con dispositivos Android e iOS.
¿Qué es un plan de pensiones indexado?
Un plan de pensiones indexado es aquel que invierte el dinero de sus participantes exclusivamente en fondos que replican la composición y evolución de índices bursátiles internacionales de renta fija y renta variable.
La diferencia principal que tiene con un plan de pensiones tradicional radica en que mientras los planes tradicionales invierten generalmente en valores individuales, los planes indexados invierten tanto en fondos indexados y fondos cotizados (ETF).
Tipos de planes indexados
Actualmente, se puede invertir en tres tipos de planes indexados que se orientan a todo tipo de perfiles de riesgo, desde los más conservadores hasta los de mayor riesgo.
Planes indexados de renta fija
Son aquellos planes que invierten de forma exclusiva en fondos que repican la evolución de índices de renta fija, como el índice de bonos globales Barclays Global Aggregate Corporate TR Hedged EUR o el índice de bonos gubernamentales europeos FTSE MTS Eurozone Govt. Bond IG.
Planes indexados de renta variable
Estos planes invierten en fondos que copian la composición de índices mundiales de acciones, entre ellos están el índice americano S&P 500 TR y el índice de acciones europeas STOXX 600 € NRt.
Planes indexados mixtos
Invierten en una combinación de fondos que replican índices de renta fija, de renta variable, y otros como oro o inmobiliario.
Ventajas y desventajas de un plan de pensiones indexado
A continuación, se presentan los beneficios e inconvenientes qué se deben considerar cuando quieras contratar un plan de pensiones indexado.
Ventajas
- Permite que logres ahorrar fondos para tu jubilación.
- Posibilidad de desgravar en la declaración de la renta.
- Si se elige un plan adecuado, es posible obtener una buena rentabilidad anual.
- Hay flexibilidad en las aportaciones (sean mensuales, trimestrales o semestrales).
- Amplia diversificación de las carteras de inversión.
- Se cobran menores comisiones al invertir en fondos de gestión pasiva y ETFs.
- Estos planes son traspasables, incluyendo los que invierten en ETFs.
- Las cantidades mínimas de inversión son más bajas.
- La inversión no se hace en un fondo, sino en una cartera de fondos.
Desventajas
- Es un dinero que no tienes disponible cuando así lo desees. Debes cumplir ciertos requisitos para rescatarlo.
- Tienes que pagar impuestos en tu declaración si lo rescatas todo de una sola vez. Por ello el rescate debes hacerlo en cantidades pequeñas.
- Deberás pagar altas comisiones si no has seleccionado un buen plan.
Riesgos asociados a un plan de pensiones indexado
Existe una serie de riesgos que se corren cuando se contrata un plan de pensiones indexado. Algunos de los principales son los que se enumeran a continuación:
- Escoger una entidad poco confiable, que no esté regulada o con equipos sin experiencia en la gestión de este tipo de plan de pensiones.
- Que el gestor del plan indexado no haga una distribución adecuada de los porcentajes destinados a cada fondo indexado o ETF en el que se invierte.
- Que los fondos indexados y ETF´s elegidos por el plan de pensiones sean de baja calidad. Es decir, con poca liquidez y un tracking con error.
- Que se encuentren gastos ocultos que reduzcan tu rentabilidad, como la comisión interna de cada fondo indexado o ETF.
- Los riesgos propios de mercado de los activos en los que se ha invertido.
- El riesgo de no haber definido correctamente tu perfil inversor y las consecuencias que te traerá en lo económico.
Comisiones en los planes de pensiones indexados
El surgimiento de los planes de pensiones indexados ha establecido un nuevo hito en cuanto a las comisiones que se cobran por este tipo de producto de ahorro para la jubilación. En este tipo de planes se paga menos de la mitad en comisiones que en los planes convencionales que son comercializados por los bancos.
Este ha sido relevante en el ahorro de comisiones al momento de querer rescatar tu plan, donde podrás comprobar que has ahorrado mucho más debido al interés compuesto y las comisiones ahorradas.
Un plan de pensiones tradicional de un banco a menudo suele tener de media un 1,75% de gastos corrientes (ogc), mientras que un plan de pensiones indexado por uno de los robo advisors más importantes en el mercado, como lo es Indexa Capital, las comisiones totales son del 0,54%. Ese valor neto en la diferencia irá a tu favor y será más de 1% de rentabilidad que obtendrás desde el inicio.
Si es tu caso encontrarte en la situación de tener que seleccionar el mejor plan para tu jubilación, es muy recomendable que le prestes atención a esta opción novedosa y que está presentando unos resultados excelentes.
Conclusión
Has comprobado la existencia de una amplia variedad disponible en la oferta de planes de pensiones indexados con bajas comisiones. Con la información obtenida podrás elegir el plan que se adapte mejor a tu perfil de inversor, a tus objetivos y a los riesgos que estés dispuesto a correr en tu inversión.
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